“首付贷”疑重现广州楼市：披消费贷马甲 双合同避调控

披上“消费贷”马甲 “首付贷”疑重现广州楼市

每经记者 魏琼 每经编辑 罗伟

距离上次广州联合发文叫停首付贷不到一年时间，披上消费贷的马甲，“首付贷”再现广州。

近来，一则推销电话在不经意间揭开了广州楼市隐藏的秘密。《每日经济新闻》记者从一小额贷公司的推销电话中了解到，通过无抵押信用贷款，一个月入万元左右的普通市民可以获得30万元贷款，高者可获得50万元无抵押信用贷款用于垫付首付款。

首付贷在楼市火爆的时候较为常见，但楼市“量价齐跌”之际，披上马甲的“首付贷”为何能够死灰复燃?

首付贷“变形计”

《每日经济新闻》记者独家调查发现，不仅是小额贷公司如此，包括广州银行、广发银行等在内的多家正规商业银行也挂着消费贷的招牌，做着首付贷的买卖。

记者联系广发银行天河区一支行房贷负责人，询问是否有途径能补齐首付空缺。该负责人表示如果空缺数额太大，无法通过拉高房屋评估价格的方式做到。

该负责人告诉记者，公积金缴存金额达到2000元/月、月收入过万的情况下，可以贷出20万~30万元左右的消费贷用于填补首付。若贷款本人公积金缴存不符合条件，可通过朋友贷出资金用于购房。

据了解，广发银行的消费贷年利率则高达13.2%，月利息则为6厘，按照20万元额度，按最长3年还款期限计算，每月偿还本息为6555元，3年利息共计4.32万元。

广州银行天河支行则显得更为高调，直接以广告的形式告知客户，通过身份证和银行流水则可以贷出5万~150万元不等的首付贷。

该行客户经理告诉记者，因为国家禁止做首付贷，该贷款是通过消费贷的形式贷出资金，每月利率为7.5厘。相比之下，广州银行的条件害宽松许多。工作稳定，月收入万元左右，公积金每月缴存缴存200元左右，可贷出15万~25万元的“首付贷”。最高个人可贷60万元，家庭最高150万元。

同时，广州银行不同支行之间要求也不一样，记者来到天河区东圃支行咨询，同样的条件，相关负责人表示只能贷出10万元，利息每月为8厘。

贷款20万元，最长5年还清，按照7.5厘的月利息计算，每月偿还等额本息为4833元，5年共计本息约29万元。贷款时间越长，所要支付的利息越多。

在消费贷方面，交通银行(6.200,0.00,0.00%)和农村商业银行的审核较为严格，仅分别针对部分VIP客户和国企单位员工提供小额消费贷。

部分楼盘涨幅“扎眼”

按照以往经验，首付贷在楼市较为火爆的时候出现的概率比较大，而当前楼市量价齐跌之下，为何“首付贷”还能有生存的空间?如果楼价下降，购房者使用“首付贷”又该如何偿还高额利息?

一位建设银行(5.920,-0.01,-0.17%)工作人员告诉记者，因为部分楼盘价格较高，超过了政府限定的价格，开发商就就利用“无抵押信用贷款+房贷”模式来操作。

《每日经济新闻》记者实地采访发现，位于番禺区祈福新村缤纷汇项目，2016年10月份价格为1.8万元/平方米，南向价格均价2万元/平方米。今年3月份售价直逼3万元/平方米。销售人员表示，目前在售货量不多，未来推出的新货预计均价将超3万元/平方米。

祈福新村二手房活力花园两房业主已经不太愿意放盘了，早前1.8万~1.9万元/平方米的价格，现在加价到2万元/平都不卖了。

位于荔湾区的西关海项目则是一天一个价，据销售人员介绍，2016年12月开盘时均价为4.8万元/平方米，3月11日推出50套均价5.2万元/平方米，已经基本没货了。目前看房只能做诚意登记，预计新推出单位均价将达到5.3万元/平方米。

网签数据显示成交价格则并没有开发商所描述的这么高，这一矛盾的背后又隐藏着怎样的玄机?

据网易房产监测的阳光家缘(由广州市住建委主办)数据显示，上周(2017.3.63.12)广州一手住宅网签量价齐跌，网签成交量共2828套，环比下跌3.55%;在均价方面，上周广州一手住宅网签均价为15159元/平方米，环比上上周的15828元/平方米减少669元，环比下降4.23%。2月份成交6808套，均价16662元，价量较1月均保持微降。

“双合同”规避调控

中原地产广州项目部总经理黄韬告诉《每日经济新闻》记者，目前双合同已经重出江湖，包括大开发商在内的很多楼盘都在使用双合同。

去年以来，部分开发商通过双合同的形式规避政府限价政策，但对于购房者而言，无疑增加了首付款压力。

业内知名房地产专家接受记者采访时表示，目前广州多个楼盘实行双合同，双合同中另一个装修合同需要一次性支付，对于购房者而言，首付成本迅速提升，迫使购房者转向“首付贷”。

例如，一套300万元的房子，均价3万元/平方米，但该地段限制网签价格2.5万元/平方米。开发商则把高于限签价格50万元通过装修合同的形式呈现，对于购房者而言，原本首付为90万元，但是现在需要一次性支付50万元装修合同价以及75万元首付，总共一次性支付首付款为125万元，首付压力顿时增大。

黄韬表示，双合同存在风险，但也是在你情我愿的情况下发生的，在目前情况下，政府查处双合同难度较大。

一按揭公司从业人员接受记者采访时指出，包括金融公司、财务公司、正规银行等在内机构都有涉及“变相首付贷”业务。主要是因为在控制信贷的大环境下，银行资金需要寻找出口，无抵押信用贷款的利率高，机构有利可图。

上述从业人员指出，存在一部分房价上涨过快的现象，导致评估价格跟不上。例如，一套100万元的房子，实际评估价格为90万元，银行贷款七成为63万元，买家实际需要支付37万元，比买家预计首付款30万元高7万元，需要购房者自己解决，首付贷就有了存在的市场环境。

当前政府正积极出台各类政策调控，促进房地产健康平稳发展，报告也指出加快建立和完善促进房地产市场平稳健康发展的长效机制。

某一线房企项目负责人接受记者采访时明确表示，在调控方面，开发商和政府的心态是一致的，都希望保持房地产市场的平稳健康发展。暴涨暴跌、楼市乱象是对优秀的企业发展以及老百姓(46.010,0.48,1.05%)承受能力的破坏，不利于房地产长期平稳建立发展。